Lokata z Kuponem

Oprócz wysokich odsetek jakie obiecuje Idea Bank osobom, które zdecydują się założyć Lokatę z Kuponem VI, niezwykle korzystny jest także krótki okres deponowania pieniędzy. Wynosi on dwa miesiące. W sytuacji, kiedy właśnie decyzją Rady Polityki Pieniężnej podniesione zostały stopy procentowe, lokaty krótkoterminowe są szczególnie zalecane. Analitycy rynku depozytów spodziewają się, że za kilka miesięcy skutkiem tej podwyżki może być wzrost oprocentowania lokat bankowych. Dlatego obecnie korzystniej jest zamrażać pieniądze na krótki okres czasu, by móc skorzystać z lepszych ofert, które ewentualnie się pojawią w bankach.

Kwota minimalna i maksymalna lokaty

Minimalna kwota jaką można zdeponować na omawianej lokacie w Idea Bank to tysiąc złotych. Maksymalnie można wpłacić 10 tysięcy złotych i jest to pewien minus, ponieważ każdemu klientowi przysługuje tylko jedna Lokata z Kuponem, a osoby dysponujące większą sumą oszczędności będą musiały poszukać innych lokat, by ulokować nadwyżki ponad limitowane 10 000 zł.

Jak założyć Lokatę z Kuponem VI

Inne ograniczenia tej oferty to wyłączność na skorzystanie z tej lokaty Idea Bank tylko przez nowych klientów, którzy dotychczas nie mieli zawartej z bankiem umowy o żaden produkt finansowy. Co więcej celem założenia Lokaty z Kuponem VI należy spotkać się z doradcą w jednej z placówek Idea Bank. Zainteresowani tą lokatą krótkoterminową wypełniają na początku formularz kontaktowy on-line, znajdujący się na stronie internetowej banku. Następnie trzeba czekać na telefon od konsultanta, który poda specjalny kod (będący przepustką do założenia lokaty) i umówi na spotkanie z doradcą Idea Banku.

Ranking najlepszych lokat

Najlepsze lokaty na 2 miesiące

Najlepsze lokaty na 3 miesiące

Najlepsze lokaty na okres 4 miesięcy

Najlepsze lokaty na 6 miesięcy

Najlepsze lokaty na 12 miesięcy

fot. elnur, photoxpress.com

Kredyt Bank

Atutem Lokaty z premią obok wysokiego, konkurencyjnego oprocentowania, jest krótki termin trwania inwestycji. Lokata zakładana jest bowiem na 6 miesięcy. Kredyt Bank gwarantuje stałe oprocentowanie przez cały czas trwania lokaty.

Lokatę z premią można założyć już od kwoty 1000 zł. Nie ustalono maksymalnej kwoty inwestycji. Oferta jest natomiast limitowana, jeden klient może założyć tylko jedną Lokatę z premią. Nie ma przy niej konieczności zakładania ROR-u, a istnieje możliwość ustawiania automatycznej odnawialności depozytu.

Jeśli na taką opcję zdecyduje się klient musi on wiedzieć, że odnowienie lokaty następuje na warunkach właściwych dla 6-miesięcznej lokaty Constans w Kredyt Bank, jaka obowiązuje w dniu jej odnowienia. Kapitalizacja na Lokacie z premią dokonywana jest na koniec okresu trwania umowy.

Jeśli klient zdecyduje się na zerwanie Lokaty z premią przed terminem, musi liczyć się z obniżeniem oprocentowania do 50% oprocentowania rachunku Ekstrakonto obowiązującego w dniu zerwania lokaty.

fot. RIL, photoxpress.com

Niechętni ubezpieczyciele …                

Specyficzna konstrukcja polisolokat (określanych też mianem polis lokacyjnych) sprawia, że nie funkcjonują one jako jeden z głównych elementów oferty rodzimych ubezpieczycieli. Jak nietrudno się domyślić do marginalnej roli tych produktów finansowych przyczynia się ich niewielka zyskowność. Przedstawiciele niektórych zakładów ubezpieczeniowych funkcjonujących na polskim rynku otwarcie przyznają, iż marża w wysokości 0,5% jaką mogą osiągnąć za sprawą polisolokat nie jest zadowalająca w stosunku do znacznie bardziej lukratywnych polis ochronnych. Istnieje również dodatkowy czynniku, który sprawia, że oferta polis lokacyjnych nie uległa rozszerzeniu w ostatnim czasie. Mianowicie rodzimi ubezpieczyciele biorą pod uwagę fakt, iż wkrótce zostanie wdrożona dyrektywa Komisji Europejskiej pod nazwą Solvency II. Dokument ten nakłada na towarzystwa ubezpieczeniowe ujednolicone standardy w zakresie standardów wypłacalności. Jeżeli chodzi o rynek rynku polis lokacyjnych szczególnie istotne są zapisy wskazujące, że zakłady ubezpieczeniowe oferujące te produkty będą musiały sprostać wyższym wymogom co do bieżącej płynności. Ten szczególnie ostrożny stosunek Komisji Europejskiej do kwestii polisolokat wiąże się z faktem, że wymagają one, aby ubezpieczyciel zdeponował znaczne rezerwy finansowe na kontach banku pełniącego rolę współpracownika.

… i nieatrakcyjna oferta

Stosunek rodzimych ubezpieczycieli do polis lokacyjnych przekłada się na wąską ofertę rynkową tych produktów. W chwili obecnej tylko dziewięć banków oferuje polisy lokacyjne cechujące się wysokim oprocentowaniem. Najlepsze polisolokaty pozwalają zyskać od 4% do 6,5% w skali roku. Dodatkowy problem stanowią minimalne limity inwestowanego kapitału, które są kilkakrotnie wyższe od wartości stosowanych w przypadku lokat. Wobec tego trudno się dziwić, że polisy lokacyjne nie cieszą się szczególnym zainteresowaniem. Trzeba jednak pamiętać, iż te produkty bankowe wykazują pewne specyficzne atuty, które ujawniają się w ewentualnym postępowaniu spadkowym (patrz poniższe zestawienie).

fot. mashe, photoxpress.com

Warunki skorzystania z wiosennej promocji BGŻOptima nie są szczególnie wygórowane. Z pewnością trzeba posiadać konto indywidualne w BGŻOptima i ulokować na nim pieniądze. Nie jest to oczywiście konto typu ROR, a rachunek oszczędnościowy, który nie wiąże się z żadnymi opłatami za prowadzenie i użytkowanie. Rachunek ten jest powiązany z kontem osobistym, które klient posiada już w innym banku.

Nowe środki wpłacone na to konto będą oprocentowane stawką 6,5% w skali roku. Oprocentowanie obowiązuje dla salda do 40 000 złotych, wszelkie nadwyżki ponad tę kwotę podlegają oprocentowaniu stawką 5,8% w skali roku. Podwyższone stawki  oprocentowania, czyli 6,5% oraz 5,8% będą obowiązywały do 10 lipca, co oznacza, że promocja jest ograniczona w czasie. Po okresie promocji poziom oprocentowania może ulec  zmianie i obniżce.

Nowi klienci banku, czyli tacy, którzy zawrą z BGŻOptima Umowę Ramową otrzymają podwyższone oprocentowanie już od pierwszej wpłaconej na konto złotówki. Ci, którzy byli już wcześniej posiadaczami konta będą musieli wpłacić nowe środki, aby skorzystać z promocji. Przez nowe środki rozumie się nadwyżkę ponad saldo na rachunku głównym i rachunku lokat terminowych po 5 kwietnia.

Podane przez BGŻOptima oprocentowanie promocyjne 6,5% oraz 5,8% to wartość nominalna. Tak więc zarobione odsetki podlegają podatkowi Belki w wysokości 19%. Konto BGŻOptima nie jest tu żadnym wyjątkiem ponieważ od 31 marca wszelkie odsetki z depozytów zostały objęte podatkiem Belki za sprawą nowych przepisów podatkowych.

fot. mograph, photoxpress.com

Sprawdźmy, które banki w kwietniu oferują klientom najwyższe odsetki z lokaty.

Ranking lokat bankowych na  3 miesiące

Ranking lokat bankowych na  6 miesięcy

Ranking lokat bankowych na  12 miesięcy

Z pewnością na uwagę zasługują również niektóre lokaty bankowe o innym okresie umownym niż 3, 6 i 12 miesięcy .

Aż 9,0% brutto w skali roku obiecuje swoim klientom Neobank, oczywiście w zamian za założenie konta osobistego i tylko dla osób, które jeszcze nie korzystały z produktów i usług Neobanku. Lokata nosi całkowicie zasłużoną nazwę: Lokata Wysoki Procent. Zakładana jest ona na okres 2 miesięcy.

7% brutto w skali roku zarobić mogą nowi klienci Getin Online. Mowa tu o dobrze znanej i promowanej już od długiego czasu Lokacie na Start. Okres deponowania to tak jak w przypadku Lokaty Wysoki Procent , 2 miesiące.

Na atrakcyjne oprocentowanie brutto 6,40% w skali roku mogą liczyć klienci Santander Consumer Bank. Promocyjna lokata to Zysk+ na 15 miesięcy.

Odsetki brutto powyżej 6% w skali rocznej zapewnia również Meritum Bank.  Na 9 miesięcy można założyć lokatę Meritum Zysku w Internecie na 6,20%. Nieco więcej zarobią klienci banku na Lokacie Standardowej Internetowej, której oprocentowanie za 9 miesięcy to 6,3%. Obie oferty obowiązują do 11 kwietnia 2012 włącznie.

fot. Mitarart, photoxpress.com

Lokata Tip-top

Lokata Tip-top może zostać założona na jeden z trzech standardowych kresów deponowania –na 3 miesiące, na 6 miesięcy lub na 12 miesięcy.

Oprocentowanie lokaty jest stałe, co znaczy, że nie zmieni się w trakcie jej trwania. Po trzech miesięcy i 6 miesiącach Open Finance, a raczej Getin Bank – bo to on jest rzeczywistym dostawca produktu, naliczy odsetki w wysokości 5,95% w skali roku. Lokata na rok to odsetki 6,1% . Od osiągniętego zysku bank potrąci oczywiście 19% tytułem podatku Belki.

Już za niecały tydzień wchodzą w życie nowe przepisy regulujące na nowo sposób zaokrąglania odsetek. Wynika z nich, że podatek Belki zapłacimy od każdej lokaty, nawet jeśli byłaby to lokata z dzienną kapitalizacją. Podatkiem Belki nie będą objęte jedynie polisolokaty.

Minimalna kwota Lokaty Tip-top to 500 złotych. Open Finance nie przewiduje górnego limitu. Górne limity kwoty lokat bankowych były niezbędne tylko przy lokatach z dzienną kapitalizacją. Obecnie wszystkie posiadane oszczędności, nawet w kwocie kilkudziesięciu lub kilkuset tysięcy złotych można wpłacić na jedną lokatę.

Istnieje możliwość przedłużenia lokaty w Open Finance na nowy okres. Należy to zrobić przynajmniej na dwa dni przed upływem okresu zapadalności lokaty.

Aktualnie klienci mogą skorzystać ze specjalnej promocji w Open Finance.

Jak zdążyliśmy się do tego już przyzwyczaić, Open Finance oferuje okresowo lokaty promocyjne o wyższym poziomie oprocentowania, z krótkim okresem, kiedy można je założyć. Są to zazwyczaj najlepsze lokaty bankowe. Do 27 marca aktualna jest Lokata na wiosnę z oprocentowaniem 6,25% na 7 miesięcy. Kapitalizacja nastąpi jednorazowo po upływie okresu umownego.

fot. photoxpress.com, M. Kosmal

Lokata Bezkarna oferowana przez BGŻOptoma ma dwie niepodważalne zalety. Po pierwsze można ja zerwać w dowolnej chwili bez ryzyka odsetek, które zostały już wypracowane. Lokata ta może więc być traktowana także jako zakładany na dowolny okres nie przekraczający 4 miesięcy.

Drugą zaletą jest wysoki poziom oprocentowania Lokaty Bezkarnej. Jej posiadacze zarabiają 6,3% w skali rocznej. Porównując z najlepszymi lokatami bankowymi, które zawiera ranking lokat na marzec 2012, okazuje się że Lokata w BGŻOptima wypada bardzo korzystnie.

Przypominamy, że od obiecanych przez bank 6,3% zostanie potrącony podatek Belki, który za sprawą zmiany przepisów wraca już od przyszłego miesiąca.

Każdy nowy klient może założyć tylko jedną Lokatę Bezkarną na sumę w granicach od 1 000 do 20 000. Głównym ograniczeniem jest jednak to, że lokata jest kolejnym produktem z puli tych „jednorazowych”, tak jak np. Pierwsza lokata w Meritum Bank. Należy przez to rozumieć, że nie jest ona odnawialna i po upływie 4 miesięcy klient otrzymuje do dyspozycji wpłacone pieniądze wraz z odsetkami. W takim przypadku nie ma już możliwości, aby skorzystać z tych samych warunków lokaty.

Jak założyć Lokatę Bezkarną? Jest to możliwe za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej,  czyli potocznie mówiąc przez Internet. Najpierw klient wypełnia wniosek pozwalający na otworzenie Konta BGŻOptima i Lokaty Bezkarnej. Trzeba też będzie wykonać przelew z konta bankowego w innym banku, który posłuży celom weryfikacji prawdziwości danych klienta, oraz uaktywni rachunek Konta BGŻOptima i Lokaty. Umowa nie jest podpisywana tradycyjnie przez kuriera, ale za pomocą kodu SMS. Każdy klient otrzymuje PIN i urządzenie Digipass, które pozwala zarządzać pieniędzmi w ramach kont i lokat w BGŻOptima.

fot. weim, photoxpress.com

Ranking lokat na marzec 2012

Dobra wiadomość dla osób wybierających lokaty terminowe jako formę oszczędzania jest taka, że oferty bankowe stały się bardziej przejrzyste, ponieważ banki nie podają już podwójnego oprocentowania. Dotychczas przy lokatach antybelkowych podawano wartość oprocentowania jaką musiałaby mieć tradycyjna lokata, by osiągnąć analogiczny zysk oraz małym druczkiem wartość nominalna oprocentowania. Obecnie wszystkie lokaty są tradycyjne, a banki podają wartość nominalna oprocentowania. Dzięki temu porównanie lokat stało się łatwiejsze.

Zła wiadomość to niższe zyski z lokat. Konieczność zapłacenia podatku spowoduje, że nasz zarobek z lokat będzie mniejszy o 19%.

Które banki pozwolą zarobić najwięcej po 3, 6 i 12 miesiącach? Sprawdźmy ranking lokat w marcu.

Najlepsze lokaty na 3 miesiące na kwotę 5 tys. zł

Najlepsze lokaty na 6 miesięcy na kwotę 5 tys. zł

Najlepsze lokaty na 12 miesięcy na kwotę 5 tys. zł

Oprocentowanie aktualne na dzień 15.03.2012r.

Fot. Olena Kucherenko,photoxpress.com

Lokata z Kuponem w Idea Bank

Jednorazowa kapitalizacja oznacza, że Lokata z Kuponem IV nie jest produktem bez podatku Belki tak jak jej poprzedniczki, np. Lokata z Kuponem III. Zmiany takie wymuszają nowe zasady, które wejdą w życie już za kilka tygodni.

Jak podaje Idea Bank oprocentowanie Lokaty z Kuponem IV wynosi 8% w skali roku. Jest to jednak wartość brutto, od której trzeba odliczyć wspomniany podatek Belki. Podatek ten, nazywany oficjalnie podatkiem od zysków kapitałowych wynosi 19%.

Zakładając więc, że na Lokatę z Kuponem w Idea Bank wpłacimy 10 000 złotych, to po 3 miesiącach odsetki sięgną 200 złotych. Po odjęciu podatku Belki bank wypłaci nam na czysto 10 000 zł kapitału oraz 162 zł odsetek. Tyle właśnie będzie wynosił nasz zarobek.

Lokata Idea Bank jest aktualnie najlepiej oprocentowaną 3 miesięczną lokata na rynku, zakładając, że chcemy zdeponować na niej 10 tys. złotych. Druga w rankingu byłaby Lokata Pierwsza w Meritum Bank na 7% w skali roku. Niestety Lokata z Kuponem IV ma swoje ograniczenia.

Po pierwsze nie można wpłacić na nią więcej niż właśnie 10 tysięcy złotych – to maksymalna kwota lokaty. Suma minimalna wynosi zaś 1000 zł. Kwota maksymalna nie wynika jednak z ograniczeń jakie niesie ze sobą dzienna kapitalizacja odsetek . Na Lokacie z kuponem IV odsetki nie są bowiem kapitalizowane codziennie. Ograniczenie kwotowe ma inne przyczyny. Idea bank nie zamierza pozwolić zarobić klientom zbyt wiele, dlatego oferuje możliwość założenia tylko jednej takiej lokaty, tylko dla nowych klientów i w dodatku tylko do 10 tysięcy złotych.

Na szczęście zainteresowani Lokatą z Kuponem IV nie muszą otwierać konta osobistego, ani firmowego w Idea Bank. A taki wymóg stawiany jest na przykład w Meritum Bank przy okazji zakładania wspomnianej wcześniej Lokaty Pierwszej.

fot. Nowak, photoxpress.com