Grupa Finansowa BRE Banku umożliwiła klientom inwestowanie w nowym funduszu. Jest to fundusz Ipopema m-INDEKS FIO, który odwzorowuje skład indeksu mWIG40. Produkt będzie dostępny na platformach internetowych mBanku i MultiBanku. Swoim zasięgiem obejmie grupę około 3 milionów klientów. Będzie zarządzany przez Ipopema Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. Przez pierwsze 6 miesięcy sprzedaży obydwa banki będą jego jedynym dystrybutorem zewnętrznym.

W jaki sposób będzie odbywało się inwestowanie? Otóż zarządzający Ipopema będzie kupował akcje spółek w ten sposób, żeby portfel funduszu w każdym dniu odpowiadał składowi indeksu mWIG40. Dokładnie ma on wskazać akcje, ich termin oraz wartość jaka powinna wejść do portfela funduszu. W ten sposób cały proces inwestycyjny nie będzie zbyt kosztowny, bowiem nie trzeba będzie wykonywać analiz i badania celów inwestycyjnych.

Dlaczego został wybrany indeks mWIG40, a nie WIG20? Według ekspertów z Ipopema TFI S.A. to właśnie mWIG40 dokładniej odzwierciedla polską gospodarkę, aniżeli WIG20. W tym ostatnim, tylko ponad 40% składu stanowią spółki z branży finansowej, a 60% to firmy paliwowo-energetyczne. Ponadto podczas hossy mWIG40 zawsze uzyskiwał większy zwrot, niż WIG20.

Do największych zalet nowego funduszu Ipopema m-indeks FIO należy:

* strategia,
* dostępność,
* niskie koszty zarządzania,
* brak opłat dystrybucyjnych dla klientów mBanku i MultiBanku,
* dywidendy dla uczestników funduszu.

Dzięki przyjętej strategii, która została pokrótce omówiona powyżej, wynik funduszu zależy wyłącznie od koniunktury jaka jest na rynku, a nie od trafności podejmowanych decyzji przez zarządzającego. Fundusz jest praktycznie dostępny dla każdego klienta banku, ponieważ minimalna kwota inwestycji jest niska i wynosi 100 złotych (jednostki klasy A), a więc nie jest jakaś wygórowana. Uczestnicy za zarządzanie funduszem zapłacą jedynie 1,5% rocznie dla jednostek klasy A, a więc dostępnych do 100 złotych, oraz 0,8% rocznie dla jednostek klasy B, które dostępne są do kwoty 200 tysięcy złotych. Klienci mBanku, MultiBanku oraz całego pionu detalicznego BRE Banku nie ponoszą opłaty dystrybucyjnej w zdalnych kanałach, jak Internet i telefon.

Fundusz dostępny jest w mBanku od 1 września 2010 roku w ramach Supermarketu Funduszy Inwestycyjnych, natomiast w MultiBanku oferowany jest przez Centrum Oszczędzania.

Alior Bank cały czas dba o swoich obecnych i przyszłych klientów i ciągle przedstawia im nowe oferty. W ostatnich dniach bank podwyższył oprocentowanie lokat z dzienną kapitalizacją. Wyższe oprocentowanie dotyczy lokaty dwuletniej i zawieranej na 180 dni. Jest to promocja trwająca przez okres od 16 sierpnia do 12 września 2010 roku. Lokatę można założyć dysponując już kwotą 1000 złotych.

Lokata dwuletnia jest oprocentowana 5,8% w skali roku. Jeżeli natomiast na lokacie zostanie ulokowana kwota, od której nie jest pobierany podatek od zysków kapitałowych, czyli tzw. podatek Belki, to wtedy oprocentowanie wyniesie 7,59% jak na lokacie tradycyjnej. W przypadku lokaty trwającej 180 dni, oprocentowanie przedstawia się następująco: 5% , co daje analogicznie 6,25% na lokacie standardowej.

Lokaty bankowe - porównanie

Jeżeli więc lokata jest kapitalizowana dziennie, a oszczędności z tytułu lokaty dwuletniej mieszczą się do kwoty 13.980 tysięcy złotych, a przy 180 dniowej mieszczą się w kwocie do 17.77 tysięcy złotych, to wtedy są zwolnione z podatku Belki. Ponadto bank gwarantuje stałe oprocentowanie przez cały okres trwania lokaty. Jeżeli klient zdecyduje się na wcześniejsze zamknięcie lokaty, to wówczas otrzyma połowę zgromadzonych odsetek.

Stali klienci Alior Banku mogą otworzyć lokatę za pomocą Internetu, telefonu, oraz w tradycyjny sposób w placówce bankowej lub w placówce partnerskiej banku.

Od wypracowanego zysku tak jak w wypadku wszystkich innych produktów finansowych jesteśmy zobligowani do zapłacenia podatku od zysków kapitałowych(tzw. Belkowego). Wysokość tego podatku wynosi standardowo 19%, ale mechanizm jego naliczania powoduje że w różnych ekstremalnych przypadkach procent od naszych zysków należny fiskusowi może się wahać od 0% do 40%. Aby obliczyć należny podatek zaokrąglamy uzyskany zysk do pełnych złotych, mnożymy uzyskaną liczbę przez 0.19, a następnie ponownie zaokrąglamy wynik do pełnych złotych. Nie trudno sprawdzić że dla kwoty mniejszej niż 2.50zł należny podatek wyniesie 0zł.

Niektóre banki postanowiły tak konstruować swoje produkty by odsetki nigdy nie przekraczały granicy 2,50zł i by nie istniała potrzeba odprowadzania podatku. W tym celu wprowadzono lokaty z kapitalizacją jednodniową na których można przechowywać kwoty wysokości nawet 15 tys.zł. i nie płacić podatku od zysków kapitałowych. Jest to pierwszy etap optymalizacji lokat.

Mechanizm codziennej kapitalizacji stwarza dodatkową możliwość zwiększania realnego oprocentowania uzyskiwanego z lokaty. Codzienne dopisywanie odsetek stwarza konieczność że te małe kwoty muszą być zaokrąglane do pełnych groszy, co z kolei przy odpowiednim doborze kwoty wpłaconej na lokatę początkowo pozwala zwiększyć realne oprocentowanie nawet o ponad 0.5% w skali roku. Wyliczone kwoty można dla poszczególnych produktów znaleźć na internetowych stronach i blogach poświęconych optymalizacji. Jest to drugi etap optymalizacji zysku z lokat jednodniowych.

Jakie banki oferują założenie lokaty przez Internet?

W lutym 2010 roku, aż 5 banków oferowało założenie lokaty przez Internet, bez konieczności posiadania rachunku bankowego. Bank DnB Nord stworzył produkt, który przypomina internetowy sklep z lokatami. Można za jego pośrednictwem założyć lokatę i wcale nie trzeba się w tym celu kontaktować z pracownikiem banku.

Lokaty internetowe - sprawdź ofertę!

E-lokaty są proponowane przez większość działających na rynku banków, więc w czym propozycja przedstawiona przez DnB Nord jest tak innowacyjna? Otóż banki udostępniają założenie e-lokaty, ale klient musi mieć założone w danym banku konto i posiadać dostęp do bankowości internetowej. Różnica polega na tym, że w pierwszym przypadku założenie lokaty jest możliwe nawet jeśli nie posiada się konta w banku, chociaż wskazane jest posiadanie konta bankowego, chociażby po to, aby można było założyć lokatę przelewem wykonanym z konta bankowego.

Oprócz DnB Nord taką ofertę posiada również Bank Pocztowy, Bank Ochrony Środowiska, Meritum Bank i Getin Noble Bank. Oferty tych banków dostępne są ze strony internetowego doradcy finansowego Open Finance.

Zalety lokat zakładanych przez Internet

Niewątpliwą zaletą takich lokat jest dużo wyższe oprocentowanie, aniżeli w przypadku tradycyjnych lokat, które są zakładane w placówkach bankowych. Tradycyjne e-lokaty, które posiadają w swojej ofercie pozostałe banki, również są wyżej oprocentowane.

Klient internetowy posiada pewną przewagę nad klientem tradycyjnym, ponieważ ma on dostęp do ofert wielu banków i może sobie wybrać najbardziej dla siebie atrakcyjną ofertę.

Na koniec jeszcze jedna praktyczna rada, zakładając konto, czy też lokatę przez Internet, nie można absolutnie zapominać o tym, żeby przed podpisaniem umowy dokładnie przeczytać regulamin.

Codzienna kapitalizacja odsetek powoduje, że każdego dnia wypracowane odsetki są dodawane do salda na koncie, dzięki czemu sukcesywnie, z dnia na dzień, procentuje coraz większa kwota. Warto podkreślić, że wszyscy klienci, którzy ulokują swoje pieniądze na Koncie Mocno Oszczędzającym Polbanku otrzymają oprocentowanie, które dotychczas wydaje się było zarezerwowane dla lokat. W odróżnieniu jednak od nich, właściciel konta ma stały dostęp do oszczędności i może nimi dysponować w dowolny właściwie sposób, bez utraty odsetek.

Sprawdź ofertę - najlepsze konta oszczędnościowe!
Założenie Konta Mocno Oszczędzającego jest bezpłatne i bank nie pobiera opłat za jego prowadzenie. Klient ma możliwość założenia kilku kont tego typu w Polbanku, a na dodatek, bank nie określa minimalnej kwoty wymaganej do otwarcia rachunku, w przeciwieństwie do tradycyjnych lokat terminowych w wielu bankach. Wszelkie operacje dokonywane na Koncie Mocno Oszczędzającym, a więc przelewy wewnętrzne, dokonywanie pierwszej wypłaty w miesiącu, a także przelewy zewnętrzne realizowane poprzez Bankowość Internetową Polbank24 z Rachunku Gotówkowego, są bezpłatne. Właściciel konta uiszcza jedynie opłatę za przelew zewnętrzny z Konta Mocno Oszczędzającego, w wysokości 10 zł.

Porównanie kont oszczędnościowych przeprowadziliśmy dla 3 wybranych banków – banku mBank (bank internetowy), Lukas Bank (polski bank z oddziałami i ofertą dostępną również przez internet) oraz Polbank (grecki bank mający greckie gwarancje bankowe). Które konto oszczędnościowe było najlepsze, a które “obniżyło” swoje loty?

Z tych trzech banków w ostatnim czasie oprocentowanie lokat oraz kont oszczędnościowych zdecydowanie obniżył tylko jeden bank - w stosunkowo krótkim okresie czasu mBank obniżył oprocentowanie konta oszczędnościowego eMax plus dwukrotnie.

Jeszcze pierwszego marca 2010 roku oprocentowanie rachunku eMax plus w mBank (do kwoty 49 999,99zł) wynosiło 4%. Od 4 maja 2010 roku oprocentowanie to zmalało do 3% - oczywiście mBank ma w swojej ofercie wyżej oprocentowaną lokatę jednodniową – taka mLokata ma oprocentowanie na poziomie 3,5%, jednak trzeba o tym wiedzieć i pamiętać, aby ustawić automatyczne odnawianie lokaty. W dniach 07.06 - 07.09.2010 mBank wprowadził promocyjne oprocentowanie mLOKATA Twój Wyższy Zysk – oprocentowanie tej lokaty wynosi 4%.

Podobnie jest, jeśli chodzi o oszczędności w Lukas Bank. Tu podstawowe konta oczywiście nie są w ogóle oprocentowane (0% dla LUKAS Konto Klasyczne, LUKAS e-Konto, LUKAS e-Konto PLUS oraz LUKAS Konto Premium). Odpowiednikiem eMax Plus jest rachunek Oszczędzam – jest on oprocentowany obecnie na 3,5% (do 50000zł), ale można jego oprocentowanie podnieść aż do 5% - należy wpłacać miesięcznie co najmniej 100zł na Rachunek Oszczędzam (wymagane są również systematyczne zasilenia kont podstawowych – 1200zł miesięcznie jeśli chodzi o Konto Klasyczne oraz 2000zł, w przypadku kont e-Konto oraz e-Konto Plus). Wystarczy zapomnieć o wpłacie na rachunek oszczędnościowy, by nasze pieniądze były oprocentowane tylko na 3,5%

Bardzo dobrze w tym porównaniu wypada Polbank – jego Konto Mocno Oszczędzające ma aż 5,5%, dzięki czemu jest to najlepsze konto oszczędnościowe w naszym rankingu. Dzienna kapitalizacja sprawia zaś, że konto to spokojnie może konkurować ze standardowymi lokatami o oprocentowaniu 6,8%. Minimalna kwota jaką możemy zdeponować na tym koncie oszczędnościowym to 2 tys. zł, maksymalna to 15 tys. zł.

Sprawdź: Lokaty Bankowe - porównanie

Mankamenty konta Mocno Oszczędzającego są 2. Po pierwsze, aby je założyć musimy posiadać Rachunek Gotówkowy w Polbanku (co jeszcze jest do zaakceptowania). Dużo większym minusem jest brak polskich gwarancji bankowych. Jak wiadomo Polbank to grecki Bank, posiadający greckie gwarancje bankowe. W czasach zawirowań na rynkach finansowych należy o tym pamiętać…

SKOK Wesoła rozszerzył ofertę depozytową i wprowadził w ramach akcji „Świat stanął na głowie” lokatę na 1 miesiąc na pełne 7% w skali roku ze stałym oprocentowaniem. Minimalna wartość wpłaty na lokatę to 300 zł. Powyżej 200 tyś zł. oprocentowanie może być negocjowane. Kapitalizacja i wypłata odsetek następuje po okresie umownym jednego miesiąca.

„Nasza miesięczna lokata to ciekawa propozycja dla tych, którzy chcą, aby ich pieniądze zarobione w trakcie emisji akcji PZU SA pracowały do czasu kolejnej oferty Skarbu Państwa - debiutu akcji Tauron. 7 procent na miesięcznym depozycie to atrakcyjna oferta. Zapraszamy do naszych placówek.” - mówi Janusz Duży, Prezes SKOK Wesoła.

Po udanym debiucie PZU, wielu inwestorów dysponuje dosyć pokaźnym zapasem gotówki - i tu SKOK Wesoła przychodzi im z pomocą w ulokowaniu swoich oszczędności. Wartym uwagi jest to, że powyższa lokata w SKOK Wesoła  z powodzeniem wygrywa ranking lokat, nawet uwzględniając lokaty bankowe.

Przypomnijmy, że SKOK Wesoła ma 52 oddziały w 11 województwach. Aby założyć lokatę w tym SKOK, należy zapłacić wpisowe 29zł oraz wykupić co najmniej jeden udział (70zł) oraz wnieść wkład członkowski (1zł).  Jeśli zrezygnujemy z członkowstwa w SKOK Wesoła, stracimy tylko wpisowe - reszta opłat zostanie nam zwrócona.

Jeśli zaś chodzi o bezpieczeństwo naszej lokaty - Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo - Kredytowe objęte są równoległym do bankowego systemem gwarancji depozytów opartym na funduszu stabilizacyjnym Krajowej SKOK i ubezpieczeniu depozytów w TUW SKOK. Od 2007r. TUW SKOK należy również do Europejskiego Forum Ubezpieczycieli Depozytów (EFDI), będąc członkiem tej organizacji na równych prawach z Bankowym Funduszem Gwarancyjnym.

We wspomnianej ofercie dla klientów indywidualnych dostępne są następujące lokaty terminowe:

• Lokata Internetowa z kapitalizacją dzienną - w systemie e-bankowości lokata umożliwia oprocentowanie do 5,45% na 15 miesięcy (są także możliwe okresy 6, 9, 12 miesięcy - w tych przypadkach jest mniejsze oprocentowanie) bez pomniejszenia o podatek Belki. Wartość tego oprocentowania odpowiada 6,96% na lokacie z kapitalizacją na koniec okresu deponowania. Wymagania co do tej lokaty są następujące: minimalna wpłata to 3 tyś. zł a maksymalna 10 tyś zł, nie ma ograniczeń co do ilości zakładanych kont.

Sprawdź ranking lokat i załóż najlepsze lokaty internetowe!

• Lokata Meritum Zysku w Internecie z kapitalizacją dzienną- wysokość oprocentowania lokaty założonej przez Internet z dzienną kapitalizacją w skali 15 miesięcy wynosi 5,35%, w przypadku 12 miesięcznej lokaty wartość ta wynosi 5,30% - w porównaniu do lokaty z kapitalizacją na koniec okresu deponowania odpowiada  oprocentowaniu wysokości 6,72%. Podobnie jak w w/w lokacie, dostępne są terminy - 6, 9, 12 lub 15 miesięcy deponowania własnego kapitału. Wartości graniczne wpłat i ilość zakładanych kont jest analogiczna.
• Lokata Standardowa Internetowa jest zakładana na okres - 1, 3, 6 i 12 miesięcy, minimalna kwota wpłaty to 1 tyś. zł z oprocentowaniem stałym od 4,20% do 5,50%, i kapitalizacją na koniec okresu deponowania.
• Lokata Meritum Zysku w Internecie wymaga wpłaty co najmniej 3 tyś. zł i umożliwia uzyskanie 5,30 % w skali roku, w krótszych okresach- 1, 3, 6 miesięcy wysokość oprocentowania wynosi 4 % - (lokata 1 miesięczna) lub 5%
• Lokata Standardowa dla Klientów indywidualnych zakładana jest na okres od 1,3,4,6,7 do 12 miesięcy, minimalna kwota lokaty wynosi 1000 zł. Wartości oprocentowania wahają się od 4% do 5, 30%.
• Lokata Negocjowana jest tym rozwiązaniem, które daje unikalne i elastyczne dopasowanie do indywidualnego klienta - jest szyta na miarę każdego indywidualnego klienta. Oprocentowanie jest stałe, odsetki są naliczane po zakończeniu okresu deponowania- czas ten zawiera się w przedziale od 1 do 365 dni, minimalna kwota lokaty wynosi 500 000 zł.

Dla klientów biznesowych dostępne są:

• Lokata Standardowa Internetowa charakteryzuje się wysokością oprocentowania do 4%, z terminem otworzenia na 1, 3, 6 i 12 miesięcy, przy jednocześnie minimalnej wartością wpłaty - 1 tys. zł.
• Lokata Standardowa dla Firm występuje z elastycznym czasem otwarcia - 1, 3, 4, 6, 7 i 12 miesięcy (w przypadku zł), w pozostałych wymienialnych walutach lokata otwierana jest na okres 3, 6, i 12 miesięcy. Oprocentowanie w zł oscyluje w granicach od 3,2% do 3,8% a walutach obcych od 1% do 2%. W przypadku walut USD i EUR wymagane jest założenie rachunku bieżącego w danej walucie.

Lokata Negocjowana warunki założenia są analogiczne jak w przypadku klientów indywidualnych z tą różnica że w tym przypadku występuje możliwość założenia lokaty w walucie EUR, USD.

Przez wiele miesięcy Lokaty Open Finance były na czele różnego rodzaju rankingów lokat, a dzięki szerokiej ofercie, porównanie lokat OF z innymi bankami bardzo często wypadało lepiej niż dobrze. Sprawdźmy więc, jaką ofertę przygotował nam Open Finance. I tak:

do dyspozycji klientów są następujące lokaty Open Finance:

Lokata optymalna charakteryzuje się oprocentowaniem stałym z codzienną kapitalizacją odsetek, można ją założyć na okres 3, 6, 12 miesięcy. W założeniach odsetki są naliczane codziennie, co przy maksymalnej kwocie lokaty - 15 tyś zł daje właścicielowi większy zysk
z tego powodu, że nie jest naliczany tzw. podatek Belki (podatek od zysków kapitałowych). Nie ma ograniczenia w zakładaniu lokat, są limity minimalnej kwoty 500 zł i maksymalnej - 15 tyś zł. Oprocentowanie lokaty jest dostosowane do okresu trwania lokaty i wynosi 5% (lokata 3 miesięczna) i 5,65% (lokaty 6 i 12 miesięcy), co odpowiada wartości oprocentowania lokaty z odliczanym podatkiem Belki 6,21% (lokata 3 miesięczna), 7,07% (lokata 6 miesięczna), 7,17% (12 miesięczna).

Lokata pół na pół stanowi połączenie dwóch najlepszych lokat. Środki wpłacone na lokatę (minimalna kwota 1 tyś zł) zostają podzielone na 2 równe części w sposób następujący: po 50% - na lokatę 2 miesięczną z oprocentowaniem 7% i 50% na lokatę 12 miesięczną o oprocentowaniu 5,5%.

Lokata internetowa gwarantuje stałe oprocentowanie 5% w skali roku, można ją założyć na 3, 6, 12 miesięcy. Minimalna wartość kapitału wpłacanego wynosi 500 zł.

Kolejną lokatą w ofercie Open Finance jest Lokata na start - daje ona swym posiadaczom 10 % w skali roku, jest zakładana na 7 dni. Aby ja założyć należy posiadać kwotę w granicy 500 zł i 5 000 zł. Można posiadać tylko jedną taką lokatę.

Z długoterminowych lokat mamy lokatę dwuletnią - lokata na 24 miesiące z minimalną kwotą 500 zł oferuje oprocentowanie w pierwszych 12 miesiącach na poziomie 6%, w pozostałym okresie poziom oprocentowania to 4,75 %. Średnie oprocentowanie roczne wynosi 5,375 %.

Najdłuższa z lokat dostępnych w ofercie Open Finance to lokata na 36 miesięcy - w kolejnych latach charakteryzuje się następującymi progami oprocentowania: 6%, 5%, 4,5% zmiana dokonuje się co 12 miesięcy. Minimalna kwota wpłaty na tą lokatę wynosi 500 zł. Średnie oprocentowanie roczne oscyluje na poziomie 5,167%.

Jeśli chodzi o lokaty strukturyzowane - w Open Finance jest to między innymi Lokata Timingowa, która stanowi połączenie tradycyjnej lokaty z funduszem inwestycyjnym. Wpłacone środki (minimum 5 tyś zł) są dzielone na równe części, zakłada się z nich: lokatę 3 miesięczną o stałym oprocentowaniu 8% w skali roku i nabywa się jednostki uczestnictwa
w wybranym subfunduszu znajdującym się w ramach Noble Funds FIO. W czasie trwania jednej lokaty (3 miesiące) posiadacz jej może posiadać tylko jedną taką lokatę.

Sprawdź i załóż lokatę przez internet!

Jeśli chodzi o lokaty internetowe, na szczególne wyróżnienie zasługuje oferta Open Finance - lokata optymalna zawierana na 3,6 lub 12 miesięcy z codzienną kapitalizacją. Lokata Open Finance posiada atrakcyjne oprocentowanie (3 miesiące- 6,21%, 6 miesięcy- 7,07% 12 miesięcy- 7,17%). Maksymalny limit wpłaty na lokatę to 15 tyś zł i brak ograniczeń, co do liczby posiadanych lokat.

Meritum Bank 31 marca obniżył oprocentowanie lokaty jednego z najlepszych produktów na rynku.  Zmiany objęły przede wszystkim produkty bankowe z codzienną kapitalizacją odsetek. W rankingu 24 miesięcznych lokat liderów jest dwóch: Bank Pocztowy i FM Bank, których produkty posiadają oprocentowanie brutto równe 7,0%. W okresie o połowę krótszym Noble Bank z swoją lokatą oferuje stawkę 5,67 % (odpowiada 7%), codzienna kapitalizacja powoduje, że to oprocentowanie brutto równa się oprocentowaniu netto.  Pewnego rodzaju zaskoczeniem jest gwałtowne zredukowanie oprocentowania przez FM Bank. Agresywne wejście z ofertą 3 , 6  i 12-miesięcznych depozytów z wysokim oprocentowaniem - 5,72% nie utrzymało się i aktualnie obniżono oprocentowanie do poziomu: 4%, 4% oraz 5%.

Poniżej przedstawiamy tabele przedstawiające ranking lokat bankowych

Najlepsze lokaty 3 miesięczne

Najlepsze lokaty 6 miesięczne

Najlepsze lokaty roczne (12 miesięczne)

Najlepsze lokaty 24 miesięczne